محاسبه قسط وام
مبلغ وام، نرخ سود و مدت بازپرداخت را بگذار تا قسط ماهانه‌ات را ببینی — و مهم‌تر از آن، ببینی در کل چقدر سود می‌دهی و نرخی که واقعاً می‌پردازی چقدر است.
سود فقط روی مانده‌ی بدهی حساب می‌شود، پس هرچه جلوتر می‌روی سودِ کمتری می‌دهی. وام‌های بانکی معمولاً همین‌طورند.
مبلغ وام را وارد کن.
این محاسبه تخمینی است. بانک‌ها معمولاً کارمزد، بیمه و هزینه‌ی تشکیل پرونده را جدا حساب می‌کنند و رقم نهایی می‌تواند کمی بالاتر باشد. هیچ عددی از این صفحه جایی ذخیره یا فرستاده نمی‌شود.
قسط وام چطور حساب می‌شود؟
قسط ماهانه به سه چیز بستگی دارد: مبلغ وام، نرخ سود سالانه، و تعداد ماه‌های بازپرداخت. ولی یک چیز چهارم هم هست که معمولاً گفته نمی‌شود و بیشترین تفاوت را ایجاد می‌کند: سود روی چه چیزی حساب می‌شود.
سود روی مانده یعنی چه؟
در این روش، هر ماه سود فقط روی باقی‌مانده‌ی بدهی حساب می‌شود. ماه اول که هنوز همه‌ی وام را بدهکاری، سودِ بیشتری می‌دهی؛ ماه آخر که تقریباً چیزی نمانده، سودِ ناچیزی. قسط ثابت می‌ماند ولی سهمِ سود در آن هر ماه کم و سهمِ اصلِ بدهی زیاد می‌شود.
وام‌های بانکی در ایران معمولاً همین‌طورند. در این روش، اگر کارمزد و هزینه‌ی دیگری جدا گرفته نشود، نرخی که به تو اعلام می‌شود همان نرخی است که واقعاً می‌پردازی.
سود روی کل مبلغ (فلت) یعنی چه؟
اینجا سود یک بار روی کل مبلغ وام برای کل مدت حساب می‌شود و بعد بین اقساط پخش می‌شود — فارغ از اینکه بدهی‌ات هر ماه کم می‌شود. خرید اقساطی از فروشگاه، نمایشگاه ماشین و طلافروشی معمولاً همین است.
نتیجه‌اش این است که همیشه از روش بانکی گران‌تر درمی‌آید، حتی وقتی عددِ اعلام‌شده یکسان باشد.
چرا نرخی که به تو می‌گویند با آنچه می‌پردازی فرق دارد؟
چون در روش فلت، تو بابت پولی سود می‌دهی که مدت‌هاست پس داده‌ای. ماه بیست‌وچهارم، شاید دوسومِ وام را برگردانده باشی، ولی سودِ آن ماه هنوز روی کل مبلغِ اولیه حساب می‌شود.
برای همین ماشین‌حساب بالا دو عدد جدا نشان می‌دهد: «نرخی که به تو گفته‌اند» و «نرخی که واقعاً می‌پردازی». تفاوتشان معمولاً کم نیست — و همین است که مقایسه‌ی دو پیشنهاد را ممکن می‌کند. اگر جایی وام بانکی با نرخی کمتر از «نرخ واقعیِ» یک خرید اقساطی پیدا کنی، آن وام ارزان‌تر تمام می‌شود.
جدول بازپرداخت چه می‌گوید؟
جدول بازپرداخت، قسط هر ماه را به دو تکه می‌شکند: چقدرش سود بود و چقدرش واقعاً از بدهی‌ات کم کرد. ستون آخر نشان می‌دهد بعد از هر قسط چقدر بدهکار مانده‌ای. اگر به فکرِ تسویه‌ی زودهنگام هستی، همین ستون تقریباً می‌گوید در هر مقطع چقدر از اصلِ وام مانده؛ رقمِ دقیقِ تسویه را باید از بانک بپرسی.